现在还有去香港买分红型保险的吗？

[Kinnikuman]

家里亲戚想去香港买分红型保险，也不知道去哪里看到的。经济实力有一点吧，大概准备了小一百万买保险。 给我说的有两个，万通和宏利宏挚传承，我不太了解，大致了解了有以下特点：

1. 每年交 3 万🔪，连交 5 年
2. 第六年开始每年领 15*0.07=1.05 万🔪
3. 可以一直领下去，直到人没了
4. 受益人可以自由选择，比如子女配偶
5. 需要去香港才能办理

这个应该要办个港卡才行吧，因为交的是美元，他每年要准备一些钱换汇汇出到 hk ，换汇（每年大概 3 万🔪）汇出到 hk 有风险吗？

另外，如果真可以一直领的话，假如领 50 年，这样算起来年化收益率是很高的，那么保险公司是怎么赚钱的？这种应该不像普通保险那种，虽然保险公司可能拿💰去理财，但收益率应该也没那么高吧？

计算过，如果拿 100w 买一个 2%的年化收益理财，大概 24 年后，买分红型保险是比直接买理财划算的。而且越往后越划算。

[gray0]

可以等下，目前降息周期，等到美联储利息低，美元不值钱的时候再买，否则亏很多汇率

[quan01994]

分红这个东西不太靠谱 。
香港保险暴雷 ， 没有人兜底 。 只能自己承担 。
外加一遇到什么问题 ，需要去香港扯皮 ， 外加不一定能成。

内地保险有保监会兜底，暴雷了 投保的钱都能拿回来 。
内地保险遇到什么问题 ， 你一闹， 基本能解决 80% 。
所以有的时候国内的更加有性价比 ，
外加国内的保险公司 不允许破产 ， 国外的允许 。

如果你还想去 香港 买保险 ，还不如自己炒股，
美股的高息股，港股的高息股 ， 存进去，分红也有每年 5% 。
只是会有股价的波动。只要长期持有 30 年 也能翻本啊 。

[byte10]

@quan01994 我也好奇，假设我投了 100w 这种股票或者基金，那么每年分红 5W 。但是实际上明年假设股票价值缩水，变成了 90w ，分红了 5%, 也就是 4.5w ，是这样的情况吧？

[Kinnikuman]

@quan01994 我也有爆雷这个顾虑，但是大公司（全球的保险公司）都白纸黑字的合同写好的，破产也有保护，应该不至于太担心这一条。

[quan01994]

@byte10 对的 。分红金额跟随股价波动
但是如果股价上涨 ， 你的收益可不仅仅是分红 。
货币从发行就在贬值的路上 ，
所以在我看来，在公司正常运行的情况下，30 年的时间 ，股价应该是上行的 。

保险的资金 不能动 。

[Kinnikuman]

@byte10 你举得这个例子就是终期红利回撤吧。

[sumu]

@Kinnikuman 不用有爆雷这个顾虑，因为一定会爆的。

用常识就能判断出这是庞氏：
香港有众多的保险从业者，包括很多内地走优才过去的，这些从业者都是奔着高额提成去的，这些项目会许诺给你高额收益（必须能打动你的收益），最后这些保险公司也不可能亏本干吧，那这个游戏如何才能持续玩下去？只有一个可能：必须有越来越多的新客户。在过去的 20 年里，内地有大量的新增客户支撑，但现在没了，爆雷是必然的，只剩一个问题：什么时候？如何爆？

[byte10]

@Kinnikuman 我也不太清楚，我记得有人推荐过高股息的基金，我理解应该跟买高股息的股票一样的，假设它就是银行股，股息保持 5%，但是这个股息是按当时股价来评定的，所以股价涨和跌 实际的分红收入不一样。

[leonhao]

不如直接 all in VOO

[titanium98118]

或者看看 A 股的自由现金流、红利类的 ETF 基金，现在也有 5-6%的股息率，长期持有，但需要忽略股价的波动。

[NoDataNoBB]

国内的保险，一言难尽

[mrp]

现在港险所有的推销都用统一的「第 X 年开始领」的话术，实际上一旦实现率达不到，持有人心里会出现比较大的落差。而且一直领实际上是伤害终期红利价值的，买的时候一定要看清楚归原红利和终期红利的区别和分配比例，如果想要买这种每年领钱的产品，宁愿去买归原红利更高或者干脆买年金类产品。

分红险最适合的还是一笔完全用不到的资金，做好相对长期（ 10 年以上）用不到、特定事件才要用（结婚生子上学买房）的准备，所谓的 6-7% 收益率一定要到 20 年以上才能看得到。保险投资的资产一共就两种，一种是 4% 左右的美债（无风险收益），一种是波动更大、但是回测可能年化 10% 的股票（以纳斯达克为例），所以港险通过底层资产比例的调整，把年化收益框在 4-8% 之间是这样的原理。

港险爆雷的风险肯定比国内小就是了，香港是全球保险最发达的地区，因为天然避税。保险本质确实是庞氏，先收钱获取收益再回款，但不代表爆雷风险变大了。香港高才优才每年才那么几万人，淘汰率 90%，多卖的多不到哪儿去。

[DinoStray]

我问了 claude ，大概理解是，这个保单其实是由两个保险交替构成，第一份保单就是 "第 6 年起领"，这里存在风险，每年取出来之后剩余现价会慢慢减少，如果保单收益低，存在几年后就余额为 0 的风险。在领了多年，55 岁，依然有余额的前提下，保单转换为终身固定年金，活多久领多久，收益也才固定。
我不知道 AI 的解答对不对，但我觉得通过这个解答，所谓 “终身领 1.05 万🔪”是不对的。
我也是对这类保险很感兴趣，最近在研究中

[coolmaxter]

这个 2 个月在我同事之间很火
很多女同事都是想去香港买这个,都是说投给小孩子,那么就是给他终身的钱,6 年开始收钱 年化率说有 7 这么高
最后可以设置一个取出本金的日子, 说可以在比如 75 岁拿出来
也有投给自己的,然后挂了子女还能继承继续领下去(这个我觉得有点离谱)
但是,据我另一个之前在香港卖过保险的同事说,这个早没了,以前可能还能许诺这么多, 但现在不可能,有的都是话术